9月19日，銀保監(jiān)會(huì)下發(fā)《關(guān)于實(shí)施車險(xiǎn)綜合改革的指導(dǎo)意見(jiàn)》（以下簡(jiǎn)稱《指導(dǎo)意見(jiàn)》）正式在全國(guó)范圍內(nèi)開(kāi)始實(shí)施，引起業(yè)內(nèi)廣泛關(guān)注。此次《指導(dǎo)意見(jiàn)》對(duì)車險(xiǎn)市場(chǎng)究竟帶來(lái)了什么影響，對(duì)消費(fèi)者又意味著什么？中國(guó)汽車流通協(xié)會(huì)副秘書長(zhǎng)兼金融分會(huì)秘書長(zhǎng)宋濤先生對(duì)此次保險(xiǎn)費(fèi)改新政的出臺(tái)進(jìn)行了解讀：2019年我國(guó)車險(xiǎn)承保機(jī)動(dòng)車達(dá)2.6億輛，保費(fèi)收入8189億元，占財(cái)險(xiǎn)保費(fèi)的63%。車險(xiǎn)長(zhǎng)期以來(lái)是財(cái)險(xiǎn)領(lǐng)域第一大業(yè)務(wù)。以深化金融供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革，更好維護(hù)消費(fèi)者權(quán)益，實(shí)現(xiàn)車險(xiǎn)高質(zhì)量發(fā)展為背景，《指導(dǎo)意見(jiàn)》應(yīng)運(yùn)而生。一、《指導(dǎo)意見(jiàn)》的基本原則和主要目標(biāo)是什么？
《指導(dǎo)意見(jiàn)》的基本原則：一是市場(chǎng)決定，監(jiān)管引導(dǎo)。充分發(fā)揮市場(chǎng)在車險(xiǎn)資源配置中的決定性作用，更好發(fā)揮政府作用，最大限度減少監(jiān)管對(duì)車險(xiǎn)微觀經(jīng)濟(jì)活動(dòng)的直接干預(yù)。運(yùn)用市場(chǎng)化法治化手段，改進(jìn)事前事中事后監(jiān)管，加大整治市場(chǎng)秩序力度，提高準(zhǔn)備金等監(jiān)管有效性，強(qiáng)化償付能力監(jiān)管剛性約束。二是健全機(jī)制，優(yōu)化結(jié)構(gòu)。加大車險(xiǎn)供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革力度，健全以市場(chǎng)為導(dǎo)向、以風(fēng)險(xiǎn)為基礎(chǔ)的車險(xiǎn)條款費(fèi)率形成機(jī)制。優(yōu)化條款責(zé)任，理順價(jià)格成本結(jié)構(gòu)，科學(xué)厘定基準(zhǔn)費(fèi)率，引導(dǎo)市場(chǎng)費(fèi)率更加合理，促進(jìn)各險(xiǎn)種各車型各區(qū)域車險(xiǎn)價(jià)格與風(fēng)險(xiǎn)更加匹配。三是提升保障，改進(jìn)服務(wù)。不斷豐富車險(xiǎn)產(chǎn)品，優(yōu)化示范產(chǎn)品，支持差異化產(chǎn)品創(chuàng)新。規(guī)范險(xiǎn)類險(xiǎn)種，擴(kuò)大保障范圍和保障額度，改進(jìn)車險(xiǎn)服務(wù)，提升車險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)效率和服務(wù)能力，提高消費(fèi)者滿意度。四是簡(jiǎn)政放權(quán)，協(xié)調(diào)推進(jìn)。深化“放管服”改革，穩(wěn)步放開(kāi)前端產(chǎn)品和服務(wù)準(zhǔn)入，提升微觀主體自主能力和創(chuàng)新能力，增強(qiáng)市場(chǎng)活力。把有利于消費(fèi)者作為正確處理改革發(fā)展穩(wěn)定關(guān)系的結(jié)合點(diǎn)，把握好改革的時(shí)機(jī)、節(jié)奏和力度，防止大起大落，促進(jìn)市場(chǎng)穩(wěn)定。《指導(dǎo)意見(jiàn)》以“保護(hù)消費(fèi)者權(quán)益”為主要目標(biāo)，具體包括：市場(chǎng)化條款費(fèi)率形成機(jī)制建立、保障責(zé)任優(yōu)化、產(chǎn)品服務(wù)豐富、附加費(fèi)用合理、市場(chǎng)體系健全、市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)有序、經(jīng)營(yíng)效益提升、車險(xiǎn)高質(zhì)量發(fā)展等。短期內(nèi)將“降價(jià)、增保、提質(zhì)”作為階段性目標(biāo)。二、車險(xiǎn)費(fèi)改真正給消費(fèi)者帶來(lái)了什么？消費(fèi)者將真真切切感受到以下改革紅利： 一是交強(qiáng)險(xiǎn)責(zé)任限額大幅提升。有責(zé)總責(zé)任限額從12.2萬(wàn)元提高到20萬(wàn)元，其中死亡傷殘賠償限額從11萬(wàn)元提高到18萬(wàn)元，醫(yī)療費(fèi)用賠償限額從1萬(wàn)元提高到1.8萬(wàn)元，財(cái)產(chǎn)損失賠償限額維持0.2萬(wàn)元不變；無(wú)責(zé)任賠償限額按照相同比例進(jìn)行調(diào)整，其中死亡傷殘賠償限額從1.1萬(wàn)元提高到1.8萬(wàn)元，醫(yī)療費(fèi)用賠償限額從1000元提高到1800元，財(cái)產(chǎn)損失賠償限額維持100元不變。二是商車險(xiǎn)保險(xiǎn)責(zé)任更加全面。新的機(jī)動(dòng)車示范產(chǎn)品的車損險(xiǎn)主險(xiǎn)保險(xiǎn)責(zé)任增加了機(jī)動(dòng)車全車盜搶、地震及其次生災(zāi)害、玻璃單獨(dú)破碎、自燃、發(fā)動(dòng)機(jī)涉水等保險(xiǎn)責(zé)任，刪除了事故責(zé)任免賠率、無(wú)法找到第三方免賠率等免賠約定，刪除了實(shí)踐中容易引發(fā)理賠爭(zhēng)議的免責(zé)條款，為消費(fèi)者提供更加全面完善的車險(xiǎn)保障服務(wù)。 三是商車險(xiǎn)產(chǎn)品更為豐富。增加了駕乘人員意外險(xiǎn)產(chǎn)品，包括代送檢、道路救援、代駕服務(wù)、安全檢測(cè)等內(nèi)容的車險(xiǎn)增值服務(wù)特約條款，為消費(fèi)者提供更加規(guī)范和豐富的車險(xiǎn)產(chǎn)品及服務(wù)。 四是商車險(xiǎn)價(jià)格更加科學(xué)合理。保險(xiǎn)業(yè)根據(jù)市場(chǎng)實(shí)際風(fēng)險(xiǎn)情況，重新測(cè)算了商車險(xiǎn)行業(yè)純風(fēng)險(xiǎn)保費(fèi)，同時(shí)，商車險(xiǎn)產(chǎn)品設(shè)定附加費(fèi)用率的上限由35%下調(diào)為25%，預(yù)期賠付率由65%提高到75%，車險(xiǎn)產(chǎn)品費(fèi)率與風(fēng)險(xiǎn)水平更加匹配。 五是車險(xiǎn)產(chǎn)品市場(chǎng)化水平更高。逐步放開(kāi)自主定價(jià)系數(shù)浮動(dòng)范圍，第一步將自主定價(jià)系數(shù)范圍確定為[0.65－1.35]，第二步適時(shí)完全放開(kāi)自主定價(jià)系數(shù)的范圍。 六是無(wú)賠款優(yōu)待系數(shù)進(jìn)一步優(yōu)化。改革實(shí)施后，商車險(xiǎn)無(wú)賠款優(yōu)待系數(shù)將考慮賠付記錄的范圍由前1年擴(kuò)大到前3年，對(duì)于偶然賠付消費(fèi)者的費(fèi)率上調(diào)幅度將降低。三、給國(guó)內(nèi)汽車經(jīng)銷商帶來(lái)的影響是什么？
《指導(dǎo)意見(jiàn)》在進(jìn)一步規(guī)范市場(chǎng)的基礎(chǔ)上，對(duì)經(jīng)銷商保險(xiǎn)及事故車業(yè)務(wù)的經(jīng)營(yíng)管理帶來(lái)了新的挑戰(zhàn)，加之最近其它相關(guān)監(jiān)管政策的密集頒布，如果經(jīng)銷商的經(jīng)營(yíng)管理者們理解不到位，應(yīng)對(duì)不及時(shí)，極易引發(fā)經(jīng)營(yíng)方面的問(wèn)題。一是經(jīng)銷商作為保險(xiǎn)事故車輛維修的主體，如何順應(yīng)新規(guī)要求與保險(xiǎn)公司一起為消費(fèi)者提供更優(yōu)質(zhì)的服務(wù)，提高客戶服務(wù)效率，增強(qiáng)客戶服務(wù)粘性成為眾多汽車4S店面臨的主要課題。二是與保險(xiǎn)公司保費(fèi)和事故車維修兩大合作板塊，原有的簡(jiǎn)單置換型合作模式預(yù)計(jì)將受到?jīng)_擊，隨著監(jiān)管要求的逐步落地以及保險(xiǎn)公司自身經(jīng)營(yíng)管理的需要，保險(xiǎn)公司將更加注重在事故車?yán)碣r階段的管理，考慮未來(lái)的上下游協(xié)作新需求和市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)加劇，現(xiàn)有的一些傳統(tǒng)做法或?qū)⒈恍碌纳虡I(yè)模式所取代，這就對(duì)經(jīng)銷商事故車業(yè)務(wù)的管理提出了更高的精細(xì)化要求，未來(lái)必須關(guān)注“合規(guī)化、數(shù)字化、智能化”的業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型發(fā)展。三是監(jiān)管部門強(qiáng)化中介監(jiān)管，加強(qiáng)行業(yè)自律，要求經(jīng)銷商銷售車險(xiǎn)業(yè)務(wù)必須合規(guī)經(jīng)營(yíng)，持證上崗。近期，銀保監(jiān)會(huì)及地方銀保監(jiān)局出臺(tái)一系列加強(qiáng)車險(xiǎn)改革的政策及征求意見(jiàn)稿，不難看出，監(jiān)管部門對(duì)治理車險(xiǎn)亂象的決心。宋濤秘書長(zhǎng)再次呼吁，汽車經(jīng)銷商作為國(guó)民支柱產(chǎn)業(yè)——汽車產(chǎn)業(yè)中不可或缺的主體，全行業(yè)資產(chǎn)規(guī)模已超千億。作為主機(jī)廠授權(quán)的汽車銷售服務(wù)企業(yè)，合規(guī)經(jīng)營(yíng)、服務(wù)客戶是每一個(gè)汽車經(jīng)銷商立足之根本。此次車險(xiǎn)費(fèi)改，在幫助經(jīng)銷商加強(qiáng)規(guī)范管理，實(shí)現(xiàn)永續(xù)經(jīng)營(yíng)的同時(shí)，將給消費(fèi)者帶來(lái)更全方位的服務(wù)供給，更高標(biāo)準(zhǔn)的服務(wù)質(zhì)量，從而保護(hù)消費(fèi)者權(quán)益。這將是史無(wú)前例，影響深遠(yuǎn)的一次改革。協(xié)會(huì)將持續(xù)密切關(guān)注，積極溝通協(xié)調(diào)為行業(yè)發(fā)聲，同時(shí)也鼓勵(lì)經(jīng)銷商開(kāi)展多種形式的學(xué)習(xí)交流，為尋找面向未來(lái)的發(fā)展新動(dòng)能積蓄力量。
