為規(guī)范小額貸款公司經(jīng)營(yíng)行為，防范化解相關(guān)風(fēng)險(xiǎn)，促進(jìn)行業(yè)健康發(fā)展，銀保監(jiān)會(huì)辦公廳于近日印發(fā)了《關(guān)于加強(qiáng)小額貸款公司監(jiān)督管理的通知》（以下簡(jiǎn)稱《通知》）。

《通知》主要包含以下內(nèi)容：一是規(guī)范業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)，提高服務(wù)能力。在小額貸款公司業(yè)務(wù)范圍、對(duì)外融資比例、貸款金額、貸款用途、經(jīng)營(yíng)區(qū)域、貸款利率等方面提出要求。二是改善經(jīng)營(yíng)管理，促進(jìn)健康發(fā)展。從小額貸款公司資金管理、催收管理、信息披露、保管客戶信息、積極配合監(jiān)管等方面作出規(guī)范。三是加強(qiáng)監(jiān)督管理，整頓行業(yè)秩序。指導(dǎo)各地明確監(jiān)管責(zé)任、完善監(jiān)管措施、建設(shè)監(jiān)管隊(duì)伍、實(shí)施分類監(jiān)管、加大處罰力度等。四是加大支持力度，營(yíng)造良好環(huán)境。鼓勵(lì)加強(qiáng)政策扶持、銀行合作支持、加強(qiáng)行業(yè)自律，促進(jìn)行業(yè)可持續(xù)發(fā)展。

《通知》的印發(fā)實(shí)施是貫徹落實(shí)全國(guó)金融工作會(huì)議精神，逐步建立健全小額貸款公司行業(yè)監(jiān)管制度體系的重要舉措。下一步，銀保監(jiān)會(huì)將持續(xù)加強(qiáng)小額貸款公司行業(yè)監(jiān)管制度建設(shè)，與《非存款類放貸組織條例》的施行相銜接，進(jìn)一步完善小額貸款公司行業(yè)經(jīng)營(yíng)規(guī)則和監(jiān)管規(guī)則。

附：關(guān)于加強(qiáng)小額貸款公司監(jiān)督管理的通知

各?。ㄗ灾螀^(qū)、直轄市、計(jì)劃單列市）、新疆生產(chǎn)建設(shè)兵團(tuán)地方金融監(jiān)督管理局:

為進(jìn)一步加強(qiáng)監(jiān)督管理、規(guī)范經(jīng)營(yíng)行為、防范化解風(fēng)險(xiǎn)，促進(jìn)小額貸款公司行業(yè)規(guī)范健康發(fā)展，現(xiàn)就有關(guān)事項(xiàng)通知如下：

（一）改善金融服務(wù)。小額貸款公司應(yīng)當(dāng)依法合規(guī)開(kāi)展業(yè)務(wù)，提高對(duì)小微企業(yè)、農(nóng)民、城鎮(zhèn)低收入人群等普惠金融重點(diǎn)服務(wù)對(duì)象的服務(wù)水平，踐行普惠金融理念，支持實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展。

（二）堅(jiān)守放貸主業(yè)。小額貸款公司應(yīng)當(dāng)主要經(jīng)營(yíng)放貸業(yè)務(wù)。經(jīng)營(yíng)管理較好、風(fēng)控能力較強(qiáng)、監(jiān)管評(píng)價(jià)良好的小額貸款公司，經(jīng)地方金融監(jiān)管部門(mén)批準(zhǔn)可依法開(kāi)展發(fā)行債券、以本公司發(fā)放的貸款為基礎(chǔ)資產(chǎn)發(fā)行資產(chǎn)證券化產(chǎn)品、股東借款等業(yè)務(wù)。

（三）適度對(duì)外融資。小額貸款公司通過(guò)銀行借款、股東借款等非標(biāo)準(zhǔn)化融資形式融入資金的余額不得超過(guò)其凈資產(chǎn)的1倍；通過(guò)發(fā)行債券、資產(chǎn)證券化產(chǎn)品等標(biāo)準(zhǔn)化債權(quán)類資產(chǎn)形式融入資金的余額不得超過(guò)其凈資產(chǎn)的4倍。地方金融監(jiān)管部門(mén)根據(jù)監(jiān)管需要，可以下調(diào)前述對(duì)外融資余額與凈資產(chǎn)比例的最高限額。

（四）堅(jiān)持小額分散。小額貸款公司發(fā)放貸款應(yīng)當(dāng)遵循小額、分散的原則，根據(jù)借款人收入水平、總體負(fù)債、資產(chǎn)狀況、實(shí)際需求等因素，合理確定貸款金額和期限，使借款人還款額不超過(guò)其還款能力。小額貸款公司對(duì)同一借款人的貸款余額不得超過(guò)小額貸款公司凈資產(chǎn)的10%；對(duì)同一借款人及其關(guān)聯(lián)方的貸款余額不得超過(guò)小額貸款公司凈資產(chǎn)的15%。地方金融監(jiān)管部門(mén)根據(jù)監(jiān)管需要，可以下調(diào)前述貸款余額最高限額。

（五）監(jiān)控貸款用途。小額貸款公司應(yīng)當(dāng)與借款人明確約定貸款用途，并且按照合同約定監(jiān)控貸款用途，貸款用途應(yīng)當(dāng)符合法律法規(guī)、國(guó)家宏觀調(diào)控和產(chǎn)業(yè)政策。小額貸款公司貸款不得用于以下事項(xiàng)：股票、金融衍生品等投資；房地產(chǎn)市場(chǎng)違規(guī)融資；法律法規(guī)、銀保監(jiān)會(huì)和地方金融監(jiān)管部門(mén)禁止的其他用途。

（六）注重服務(wù)當(dāng)?shù)?。小額貸款公司原則上應(yīng)當(dāng)在公司住所所屬縣級(jí)行政區(qū)域內(nèi)開(kāi)展業(yè)務(wù)。對(duì)于經(jīng)營(yíng)管理較好、風(fēng)控能力較強(qiáng)、監(jiān)管評(píng)價(jià)良好的小額貸款公司，經(jīng)地方金融監(jiān)管部門(mén)同意，可以放寬經(jīng)營(yíng)區(qū)域限制，但不得超出公司住所所屬省級(jí)行政區(qū)域。經(jīng)營(yíng)網(wǎng)絡(luò)小額貸款業(yè)務(wù)等另有規(guī)定的除外。

（七）合理確定利率。小額貸款公司不得從貸款本金中先行扣除利息、手續(xù)費(fèi)、管理費(fèi)、保證金等，違規(guī)預(yù)先扣除的，應(yīng)當(dāng)按照扣除后的實(shí)際借款金額還款和計(jì)算利率。鼓勵(lì)小額貸款公司降低貸款利率，降低實(shí)體經(jīng)濟(jì)融資成本。

（八）嚴(yán)守行為底線。小額貸款公司不得有下列行為：吸收或者變相吸收公眾存款；通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)或者地方各類交易場(chǎng)所銷售、轉(zhuǎn)讓本公司除不良信貸資產(chǎn)以外的其他信貸資產(chǎn)；發(fā)行或者代理銷售理財(cái)、信托計(jì)劃等資產(chǎn)管理產(chǎn)品；法律法規(guī)、銀保監(jiān)會(huì)和地方金融監(jiān)管部門(mén)禁止的其他行為。

（九）強(qiáng)化資金管理。小額貸款公司應(yīng)當(dāng)強(qiáng)化資金管理，對(duì)放貸資金（含自有資金及外部融入資金）實(shí)施專戶管理，所有資金必須進(jìn)入放貸專戶方可放貸。放貸專戶需具備支撐小額貸款業(yè)務(wù)的出入金能力，應(yīng)當(dāng)向地方金融監(jiān)管部門(mén)報(bào)備，并按地方金融監(jiān)管部門(mén)要求定期提供放貸專戶運(yùn)營(yíng)報(bào)告和開(kāi)戶銀行出具的放貸專戶資金流水明細(xì)。地方金融監(jiān)管部門(mén)根據(jù)監(jiān)管需要，可以限定放貸專戶數(shù)量。

（十）完善經(jīng)營(yíng)制度。小額貸款公司應(yīng)當(dāng)按照穩(wěn)健經(jīng)營(yíng)原則制定符合本公司業(yè)務(wù)特點(diǎn)的經(jīng)營(yíng)制度，包含貸款“三查”、審貸分離、貸款風(fēng)險(xiǎn)分類制度等。貸款風(fēng)險(xiǎn)分類應(yīng)當(dāng)劃分為正常、關(guān)注、次級(jí)、可疑和損失五類，后三類合稱不良貸款。

（十一）規(guī)范債務(wù)催收。小額貸款公司應(yīng)當(dāng)按照法律法規(guī)和地方金融監(jiān)管部門(mén)的要求，規(guī)范債務(wù)催收程序和方式。小額貸款公司及其委托的第三方催收機(jī)構(gòu)，不得以暴力或者威脅使用暴力，故意傷害他人身體，侵犯人身自由，非法占有被催收人的財(cái)產(chǎn)，侮辱、誹謗、騷擾等方式干擾他人正常生活，違規(guī)散布他人隱私等非法手段進(jìn)行債務(wù)催收。

（十二）加強(qiáng)信息披露。小額貸款公司應(yīng)當(dāng)充分履行告知義務(wù)，使借款人明確了解貸款金額、期限、利率、還款方式等內(nèi)容。小額貸款公司應(yīng)當(dāng)在債務(wù)到期前的合理時(shí)間內(nèi)，告知借款人應(yīng)當(dāng)償還本金及利息的金額、時(shí)間、方式以及未到期償還的責(zé)任。

（十三）保管客戶信息。小額貸款公司應(yīng)當(dāng)妥善保管依法獲取的客戶信息，不得未經(jīng)授權(quán)或者同意收集、存儲(chǔ)、使用客戶信息，不得非法買(mǎi)賣(mài)或者泄露客戶信息。

（十四）積極配合監(jiān)管。小額貸款公司應(yīng)當(dāng)按監(jiān)管要求報(bào)送數(shù)據(jù)信息、經(jīng)營(yíng)報(bào)告、財(cái)務(wù)報(bào)告等資料；配合地方金融監(jiān)管部門(mén)依法進(jìn)行的監(jiān)督檢查，提供有關(guān)情況和文件、資料，并如實(shí)就業(yè)務(wù)活動(dòng)和風(fēng)險(xiǎn)管理的重大事項(xiàng)作出說(shuō)明。

（十五）明確監(jiān)管責(zé)任。?。ㄗ灾螀^(qū)、直轄市）人民政府負(fù)責(zé)對(duì)轄內(nèi)小額貸款公司進(jìn)行監(jiān)管和風(fēng)險(xiǎn)處置，地方金融監(jiān)管部門(mén)具體落實(shí)。除設(shè)立、終止等重大事項(xiàng)外，省級(jí)地方金融監(jiān)管部門(mén)可以委托地級(jí)、縣級(jí)地方金融監(jiān)管部門(mén)開(kāi)展非現(xiàn)場(chǎng)監(jiān)管、現(xiàn)場(chǎng)檢查、違法違規(guī)行為查處等部分監(jiān)管工作。

（十六）完善準(zhǔn)入管理。地方金融監(jiān)管部門(mén)應(yīng)當(dāng)按照現(xiàn)有規(guī)定，嚴(yán)格標(biāo)準(zhǔn)、規(guī)范流程，加強(qiáng)與市場(chǎng)監(jiān)管部門(mén)的溝通協(xié)調(diào)，嚴(yán)把小額貸款公司準(zhǔn)入關(guān)，對(duì)股東資信水平、入股資金來(lái)源、風(fēng)險(xiǎn)管控能力等加強(qiáng)審查，促進(jìn)行業(yè)高質(zhì)量發(fā)展；同時(shí)，寓監(jiān)管于服務(wù)、提高審核效率，為市場(chǎng)主體減負(fù)。

（十七）實(shí)施非現(xiàn)場(chǎng)監(jiān)管。地方金融監(jiān)管部門(mén)應(yīng)當(dāng)加強(qiáng)對(duì)小額貸款公司的非現(xiàn)場(chǎng)監(jiān)管，依法收集小額貸款公司財(cái)務(wù)報(bào)表、經(jīng)營(yíng)管理資料、審計(jì)報(bào)告等數(shù)據(jù)信息，定期向銀保監(jiān)會(huì)報(bào)送監(jiān)管數(shù)據(jù)信息；對(duì)小額貸款公司的業(yè)務(wù)活動(dòng)及風(fēng)險(xiǎn)狀況進(jìn)行監(jiān)管分析和評(píng)估。

（十八）開(kāi)展現(xiàn)場(chǎng)檢查。地方金融監(jiān)管部門(mén)應(yīng)當(dāng)依法對(duì)小額貸款公司開(kāi)展現(xiàn)場(chǎng)檢查，采取進(jìn)入小額貸款公司的辦公場(chǎng)所或者營(yíng)業(yè)場(chǎng)所進(jìn)行檢查，詢問(wèn)與被檢查事項(xiàng)有關(guān)的人員，查閱、復(fù)制與被檢查事項(xiàng)有關(guān)的文件、資料，復(fù)制業(yè)務(wù)系統(tǒng)有關(guān)數(shù)據(jù)資料等措施，深入了解公司運(yùn)營(yíng)狀況，查清違法違規(guī)行為。

（十九）加大監(jiān)管力度。地方金融監(jiān)管部門(mén)應(yīng)當(dāng)按照現(xiàn)有規(guī)定，暫停新增小額貸款公司從事網(wǎng)絡(luò)小額貸款業(yè)務(wù)及其他跨?。ㄗ灾螀^(qū)、直轄市）業(yè)務(wù)。對(duì)依照《關(guān)于網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)轉(zhuǎn)型為小額貸款公司試點(diǎn)的指導(dǎo)意見(jiàn)》（整治辦函〔2019〕83號(hào)）轉(zhuǎn)型的機(jī)構(gòu)，要嚴(yán)格審查資質(zhì)，加強(qiáng)事中事后監(jiān)管。

（二十）建設(shè)監(jiān)管隊(duì)伍。地方金融監(jiān)管部門(mén)應(yīng)當(dāng)加強(qiáng)監(jiān)管隊(duì)伍建設(shè)，提高監(jiān)管專業(yè)化水平，按照監(jiān)管要求和職責(zé)配備專職監(jiān)管員，專職監(jiān)管員的人數(shù)、能力應(yīng)當(dāng)與監(jiān)管對(duì)象數(shù)量、業(yè)務(wù)規(guī)模相匹配。

（二十一）實(shí)施分類監(jiān)管。地方金融監(jiān)管部門(mén)應(yīng)當(dāng)建立小額貸款公司監(jiān)管評(píng)價(jià)制度，根據(jù)小額貸款公司的經(jīng)營(yíng)規(guī)模、管理水平、合規(guī)情況、風(fēng)險(xiǎn)狀況等對(duì)小額貸款公司進(jìn)行監(jiān)管評(píng)級(jí)，并根據(jù)評(píng)級(jí)結(jié)果對(duì)小額貸款公司實(shí)施分類監(jiān)督管理。

（二十二）加大處罰力度。小額貸款公司違法違規(guī)經(jīng)營(yíng)，有關(guān)法律法規(guī)有處罰規(guī)定的，地方金融監(jiān)管部門(mén)應(yīng)當(dāng)協(xié)調(diào)有關(guān)部門(mén)依照規(guī)定給予處罰；有關(guān)法律法規(guī)未作處罰規(guī)定及未達(dá)到處罰標(biāo)準(zhǔn)的，地方金融監(jiān)管部門(mén)可以采取監(jiān)管談話、出具警示函、責(zé)令改正、通報(bào)批評(píng)、將其違法違規(guī)情況記入違法違規(guī)經(jīng)營(yíng)行為信息庫(kù)并公布等監(jiān)管措施；涉嫌犯罪的，移交公安機(jī)關(guān)查處。

（二十三）凈化行業(yè)環(huán)境。對(duì)“失聯(lián)”或者“空殼”公司，地方金融監(jiān)管部門(mén)應(yīng)當(dāng)協(xié)調(diào)市場(chǎng)監(jiān)管等部門(mén)將其列入經(jīng)營(yíng)異常名錄、依法吊銷其營(yíng)業(yè)執(zhí)照，勸導(dǎo)其申請(qǐng)變更企業(yè)名稱和業(yè)務(wù)范圍、自愿注銷，或以其他方式引導(dǎo)其退出小額貸款公司行業(yè)。

滿足以下條件之一的公司，應(yīng)當(dāng)認(rèn)定為“失聯(lián)”公司：無(wú)法取得聯(lián)系；在公司住所實(shí)地排查無(wú)法找到；雖然可以聯(lián)系到公司工作人員，但其并不知情也不能聯(lián)系到公司實(shí)際控制人；連續(xù)3個(gè)月未按監(jiān)管要求報(bào)送數(shù)據(jù)信息。

滿足以下條件之一的公司，應(yīng)當(dāng)認(rèn)定為“空殼”公司：近6個(gè)月無(wú)正當(dāng)理由自行停業(yè)（未開(kāi)展發(fā)放貸款等業(yè)務(wù)）；近6個(gè)月無(wú)納稅記錄或“零申報(bào)”（享受?chē)?guó)家稅收優(yōu)惠政策免稅的除外）；近6個(gè)月無(wú)社保繳納記錄。

（二十四）開(kāi)展風(fēng)險(xiǎn)處置。針對(duì)信用風(fēng)險(xiǎn)高企、資本及撥備嚴(yán)重不足、經(jīng)營(yíng)持續(xù)惡化等存在重大經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)的小額貸款公司，地方金融監(jiān)管部門(mén)應(yīng)當(dāng)依法組織開(kāi)展風(fēng)險(xiǎn)處置。

（二十五）依法市場(chǎng)退出。小額貸款公司解散或被依法宣告破產(chǎn)的，應(yīng)當(dāng)依法進(jìn)行清算并注銷，清算過(guò)程接受地方金融監(jiān)管部門(mén)監(jiān)督。針對(duì)存在嚴(yán)重違法違規(guī)行為的小額貸款公司，地方金融監(jiān)管部門(mén)可以依據(jù)有關(guān)法律法規(guī)和監(jiān)管規(guī)定取消其小額貸款公司試點(diǎn)資格，并協(xié)調(diào)市場(chǎng)監(jiān)管部門(mén)變更其名稱、業(yè)務(wù)范圍或者注銷。

（二十六）加強(qiáng)政策扶持。鼓勵(lì)各地通過(guò)風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償、風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)、專項(xiàng)補(bǔ)貼等方式，引導(dǎo)和支持小額貸款公司加大對(duì)小微企業(yè)和“三農(nóng)”等領(lǐng)域的信貸支持力度，降低貸款成本，改善金融服務(wù)。

（二十七）銀行合作支持。銀行可以與小額貸款公司依法合規(guī)開(kāi)展合作，按照平等、自愿、公平、誠(chéng)實(shí)信用原則提供融資。

（二十八）加強(qiáng)行業(yè)自律。中國(guó)小額貸款公司協(xié)會(huì)等小額貸款公司行業(yè)自律組織應(yīng)當(dāng)積極發(fā)揮作用，加強(qiáng)行業(yè)自律管理，提高從業(yè)人員素質(zhì)，加大行業(yè)宣傳力度，維護(hù)行業(yè)合法權(quán)益，促進(jìn)行業(yè)規(guī)范健康發(fā)展。

本通知印發(fā)前有關(guān)規(guī)定與本通知不一致的，以本通知為準(zhǔn)。

       2020年9月7日

為進(jìn)一步加強(qiáng)監(jiān)督管理、規(guī)范經(jīng)營(yíng)行為、防范化解風(fēng)險(xiǎn)，促進(jìn)小額貸款公司行業(yè)規(guī)范健康發(fā)展，銀保監(jiān)會(huì)辦公廳于近日印發(fā)了《關(guān)于加強(qiáng)小額貸款公司監(jiān)督管理的通知》（以下簡(jiǎn)稱《通知》）。銀保監(jiān)會(huì)有關(guān)部門(mén)負(fù)責(zé)人就相關(guān)問(wèn)題回答了記者提問(wèn)。

根據(jù)全國(guó)金融工作會(huì)議精神和有關(guān)文件，目前小額貸款公司行業(yè)由銀保監(jiān)會(huì)負(fù)責(zé)制定經(jīng)營(yíng)規(guī)則和監(jiān)管規(guī)則，由?。▍^(qū)、市）人民政府及地方金融監(jiān)督管理局負(fù)責(zé)監(jiān)管和風(fēng)險(xiǎn)處置。截至2019年12月末，全國(guó)共有小額貸款公司法人機(jī)構(gòu)9074家，全行業(yè)實(shí)收資本9478億元，貸款余額10043億元。

《通知》對(duì)小額貸款公司行業(yè)亟需明確的部分經(jīng)營(yíng)規(guī)則和監(jiān)管規(guī)則作出規(guī)定，有利于遏制監(jiān)管套利、促進(jìn)規(guī)范監(jiān)管、推動(dòng)行業(yè)健康發(fā)展。

《通知》的制定遵循以下原則：一是鼓勵(lì)回歸本源、專注主業(yè)，服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)。明確小額貸款公司應(yīng)主要經(jīng)營(yíng)放貸業(yè)務(wù)，并從貸款集中度、貸款用途、經(jīng)營(yíng)區(qū)域等方面予以規(guī)范。引導(dǎo)小額貸款公司行業(yè)提高對(duì)小微企業(yè)、農(nóng)民、城鎮(zhèn)低收入人群等普惠金融重點(diǎn)服務(wù)對(duì)象的服務(wù)水平。二是強(qiáng)調(diào)事中事后監(jiān)管和負(fù)面清單管理。在上位行政法規(guī)尚未出臺(tái)的情況下，本著問(wèn)題導(dǎo)向、急用先行、逐步完善的思路，強(qiáng)調(diào)事中事后監(jiān)管，明確行業(yè)亟待統(tǒng)一的監(jiān)管規(guī)則。堅(jiān)持底線思維，嚴(yán)禁觸及違法違規(guī)高壓線，防止風(fēng)險(xiǎn)外溢，守住風(fēng)險(xiǎn)底線。三是注重發(fā)揮地方金融監(jiān)管的主觀能動(dòng)性。辯證把握監(jiān)管規(guī)則的原則性與靈活性，減少不必要的監(jiān)管統(tǒng)一設(shè)限，授權(quán)地方金融監(jiān)督管理局結(jié)合當(dāng)?shù)貙?shí)際，細(xì)化部分監(jiān)管要求。

《通知》主要包含以下內(nèi)容：一是規(guī)范業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)，提高服務(wù)能力。在小額貸款公司業(yè)務(wù)范圍、對(duì)外融資比例、貸款金額、貸款用途、經(jīng)營(yíng)區(qū)域、貸款利率等方面提出要求。二是改善經(jīng)營(yíng)管理，促進(jìn)健康發(fā)展。從小額貸款公司資金管理、催收管理、信息披露、保管客戶信息、積極配合監(jiān)管等方面作出規(guī)范。三是加強(qiáng)監(jiān)督管理，整頓行業(yè)秩序。指導(dǎo)各地明確監(jiān)管責(zé)任、完善監(jiān)管措施、建設(shè)監(jiān)管隊(duì)伍、實(shí)施分類監(jiān)管、加大處罰力度等。四是加大支持力度，營(yíng)造良好環(huán)境。鼓勵(lì)加強(qiáng)政策扶持、銀行合作支持、加強(qiáng)行業(yè)自律，促進(jìn)行業(yè)可持續(xù)發(fā)展。

此前，原銀監(jiān)會(huì)印發(fā)了《關(guān)于小額貸款公司試點(diǎn)的指導(dǎo)意見(jiàn)》（銀監(jiān)發(fā)〔2008〕23號(hào)）等小額貸款公司監(jiān)管規(guī)定。《通知》發(fā)布后，上述監(jiān)管規(guī)定仍然有效，但與《通知》不一致的規(guī)定，以《通知》為準(zhǔn)。