我國車險市場產(chǎn)品同質化嚴重，費率條款粗放，車險理賠難等問題頻頻出現(xiàn)。為了解決這一問題，規(guī)范與凈化車險市場，維護車主權益，繼去年十二月內(nèi)部征求意見后，近日，保監(jiān)會下發(fā)了《關于進一步深化商業(yè)車險條款費率管理制度改革有關問題的通知（征求意見稿）》(以下簡稱“《指導意見》”)，在這份草案中，保監(jiān)會對車險市場化改革步驟等進行了修訂。

雖然目前并沒有明確列出車險費率改革時間表，但有內(nèi)業(yè)人士表示，今年年底到明年年初期間，車險費改啟動的可能性很大。
    車險費改迫在眉睫
    早在2001年，中國保監(jiān)會就曾在廣東試點車險費率自由化，但幾年之后又重新回歸統(tǒng)一。在過去的十余年時間里，雖然整個車險行業(yè)保費收入增長迅速，但保險公司的經(jīng)營狀況卻不容樂觀。有車聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)業(yè)基金人士表示，2013年，全國49家經(jīng)營車險的保險公司有46家虧損，，而其他三家比較大的公司盈利狀況也并不理想，車險業(yè)正在進入一個下行通道。
    車險業(yè)危機不只是簡單的盈利問題，我國車險產(chǎn)品單一更是制約了保險公司的活力和創(chuàng)造力，現(xiàn)有車險市場中，產(chǎn)品同質化嚴重，產(chǎn)品承保風險的種類少、范圍小，導致車主的許多保險需求無法得到滿足。同時，車險費率條款粗放，車輛劃分過于籠統(tǒng)，且對不同風險程度的車主按統(tǒng)一費率收取保費，在一定程度上束縛了車險行業(yè)的發(fā)展。
    商業(yè)車險改革要堅持市場化方向，把商業(yè)車險條款費率的制定權交給保險公司，把對商業(yè)車險產(chǎn)品和服務的選擇權交給市場。
    一套條款　三層費率　規(guī)避價格戰(zhàn)
    自2006年至今，商業(yè)車險條款和費率一直實施的是行業(yè)統(tǒng)一制度，目前國內(nèi)市場上主要保險公司使用車險條款主要是ABC三套車險條款，也就是人保、平安和太保三家公司條款，另外安盛天平保險公司 （原天平汽車保險公司）是單獨的一套車險條款。雖有ABC三套標準可選，但本質區(qū)別并不大。
    按照《指導意見》，商業(yè)車險費率將分為三個層次來計算，由基準純風險保費、基準附加費用、費率調(diào)整系數(shù)組成，現(xiàn)行的ABC條款將退出歷史舞臺。一位財險公司車險負責人稱，可以將商業(yè)車險費率想象成一個三層的蛋糕，每一層包含著不同的原料，所占的比例也各有不同。
    未來將形成示范條款為主，創(chuàng)新型條款為補充的新機制，并確立新的商業(yè)車險條款制定、預審、審批制度。以大數(shù)法則為基礎，市場化為導向，賦予并逐步擴大財產(chǎn)保險公司商業(yè)車險費率厘定自主權。
    有業(yè)內(nèi)人士認為，此輪車險費改通過費率和條款的相互配合，讓市場主體有更多的選擇權。不同于2003年車險費率市場化的完全放開，此次監(jiān)管層希望可以避免重蹈價格戰(zhàn)覆轍。
    以“車”定價是難點
    目前車險費率改革最大的難點就在于車型標準缺失和數(shù)據(jù)積累不足。中國市場上的車型多且雜，每個車型零配件價格和維修成本都不相同，缺乏統(tǒng)一的車型出險、賠付數(shù)據(jù)，獨立的公司很難掌握這些數(shù)據(jù)。
    此次商業(yè)車險改革的最大突破是以“車”定價。在汽車基準純風險保費定價方面，今后中國車險行業(yè)將實施國際上通行的車型定價模式，改變現(xiàn)有的以新車購置價、車齡、座位數(shù)等因素為核心的定價模式，實現(xiàn)車型差異化定價。
    中國保監(jiān)會副主席陳文輝透露，中保協(xié)正著手開展“車型名稱標準數(shù)據(jù)庫”的建設，在全行業(yè)層面統(tǒng)一車型名稱，研究車型風險等級，為車型定價提供技術條件。
    險企應以創(chuàng)新發(fā)展應對改革
    車險費率市場化改革將車險推向了自主經(jīng)營、自負盈虧之路，保險公司迫切需要將“以保費論英雄”的激勵機制，過渡到以保費增幅與利潤考核并重上來，改變簡單粗放的經(jīng)營方式，強化效益觀念和利潤考核，綜合考慮險種結構、保單成本、承保質量等因素。
    在營銷模式上，保險公司應積極創(chuàng)新，打破中介壟斷客戶資源的局面。保險公司要充分了解汽車銷售趨勢及客戶消費習慣，發(fā)展網(wǎng)銷，減少中間環(huán)節(jié)，降低費率直接讓利于消費者。
    同時，要建立數(shù)據(jù)庫，收集積累本公司及行業(yè)的統(tǒng)計資料，并借鑒公安、交管等社會風險管理職能部門的統(tǒng)計資料，以此作為費率厘定的參考依據(jù)。將車型、車主實際情況、車輛使用情況、市場供求情況及公司自身情況等因素充分納入數(shù)據(jù)庫范疇，讓費率與風險相匹配，從而細分市場、細化風險。
    此外，還需要整合全行業(yè)力量，完善基礎建設。通過收集、統(tǒng)計和分析全行業(yè)商業(yè)車險經(jīng)營數(shù)據(jù)，測算好商業(yè)車險行業(yè)參考純損失率，建立數(shù)據(jù)監(jiān)測機制，及時發(fā)現(xiàn)和應對可能出現(xiàn)的各種新情況、新問題；通過推進車險信息平臺建設，建立車險行業(yè)數(shù)據(jù)庫，與公安交管部門加強信息互換，做到行業(yè)內(nèi)外信息共享；通過建立代位求償機制，進一步提升行業(yè)理賠服務。