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協(xié)會資訊

費(fèi)率改革定調(diào):車險(xiǎn)保費(fèi)將更“因車而異”

時(shí)間: 2013-01-01      來源:
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      近日,保監(jiān)會向各財(cái)險(xiǎn)公司發(fā)布了《關(guān)于深化商業(yè)車險(xiǎn)條款費(fèi)率管理制度改革的指導(dǎo)意見(征求意見稿)》,擬將商業(yè)車險(xiǎn)費(fèi)率分為基準(zhǔn)純風(fēng)險(xiǎn)保費(fèi)、基準(zhǔn)附加費(fèi)用、費(fèi)率調(diào)整系數(shù)三個(gè)部分計(jì)算。
  接受《經(jīng)濟(jì)參考報(bào)》記者采訪的險(xiǎn)企人士表示,現(xiàn)行的費(fèi)率結(jié)構(gòu)存在不公平不合理問題,低風(fēng)險(xiǎn)客戶費(fèi)率偏高,保費(fèi)與其風(fēng)險(xiǎn)狀況不相匹配。車險(xiǎn)費(fèi)率改革后,費(fèi)率將與風(fēng)險(xiǎn)掛鉤,出險(xiǎn)理賠和違章記錄將成為重要指標(biāo)。車險(xiǎn)費(fèi)率將打破現(xiàn)行70%折扣限制“三高”車型費(fèi)率上漲,低風(fēng)險(xiǎn)客戶的保費(fèi)將有望降下來,費(fèi)率將更加公平合理。
  機(jī)制性問題解決或增車險(xiǎn)盈利能力
  對于車險(xiǎn)改革《征求意見稿》表示,以行業(yè)示范條款為主體,創(chuàng)新型條款為補(bǔ)充,建立標(biāo)準(zhǔn)化、個(gè)性化并存的商業(yè)車險(xiǎn)條款體系。以大數(shù)法則為基礎(chǔ),市場化為導(dǎo)向,賦予并逐步擴(kuò)大財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司商業(yè)車險(xiǎn)費(fèi)率厘定自主權(quán)。保險(xiǎn)監(jiān)管機(jī)構(gòu)將根據(jù)保險(xiǎn)市場發(fā)展情況和保險(xiǎn)市場成熟程度,逐步擴(kuò)大財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司商業(yè)車險(xiǎn)費(fèi)率厘定自主權(quán),最終形成高度市場化的商業(yè)車險(xiǎn)費(fèi)率形成機(jī)制。 
  “只有進(jìn)行車險(xiǎn)費(fèi)率的市場化改革,才能解決車險(xiǎn)市場長期存在的一些體制性、機(jī)制性問題。”一名保險(xiǎn)精算專家表示,未來保險(xiǎn)公司自主定價(jià)權(quán)的范圍將根據(jù)市場發(fā)展情況和保險(xiǎn)市場成熟程度不斷擴(kuò)大,而各家保險(xiǎn)公司也應(yīng)主動尋求應(yīng)對數(shù)據(jù)質(zhì)量差、定價(jià)能力弱等問題的解決途徑,提高自身的精算定價(jià)能力和風(fēng)險(xiǎn)識別能力。
  事實(shí)上,從盈利水平看,車險(xiǎn)虧損近幾年來一直是財(cái)險(xiǎn)公司比較棘手的問題。此前公布2013年度車險(xiǎn)承保利潤的49家保險(xiǎn)公司中,除人保財(cái)險(xiǎn)、平安財(cái)險(xiǎn)、太保財(cái)險(xiǎn)三家上市險(xiǎn)企實(shí)現(xiàn)承保獲利外,其余46家公司全線虧損。
  多位財(cái)險(xiǎn)人士表示,費(fèi)改將對車險(xiǎn)業(yè)務(wù)形成利好。此輪車險(xiǎn)費(fèi)率改革不是簡單地放開費(fèi)率,而是通過費(fèi)率和條款的相互配合,讓市場主體有更多的選擇權(quán)。不同于2003年車險(xiǎn)費(fèi)率市場化的完全放開,此次監(jiān)管層希望可以避免重蹈價(jià)格戰(zhàn)覆轍。
  不過,對于車險(xiǎn)改革對財(cái)險(xiǎn)公司的業(yè)績影響,也有分析師持負(fù)面態(tài)度。穆迪保險(xiǎn)業(yè)分析師嚴(yán)溢敏表示,費(fèi)率改革之后可能使得費(fèi)率降低,對財(cái)險(xiǎn)公司趨于疲弱的車險(xiǎn)市場承保業(yè)績將進(jìn)一步構(gòu)成壓力“對小型財(cái)險(xiǎn)公司來說,費(fèi)率市場化后可能更加不利,因?yàn)樾⌒拓?cái)險(xiǎn)公司缺少規(guī)模以及歷史賠付數(shù)據(jù),在市場放開時(shí)難以和大型財(cái)險(xiǎn)公司展開競爭。”嚴(yán)溢敏預(yù)計(jì),保監(jiān)會將分階段實(shí)施商業(yè)車險(xiǎn)費(fèi)率改革,以確保平穩(wěn)過渡,未來12-18個(gè)月內(nèi)保監(jiān)會有可能開始實(shí)施這一計(jì)劃。
  車險(xiǎn)保費(fèi)將更顯公平
  可以確定的是,車險(xiǎn)費(fèi)率改革后,保費(fèi)必將更加“因車而異”。按照現(xiàn)在研究的方案,未來商業(yè)車險(xiǎn)費(fèi)率將分為三個(gè)層次來計(jì)算,由基準(zhǔn)純風(fēng)險(xiǎn)保費(fèi)、基準(zhǔn)附加費(fèi)用、費(fèi)率調(diào)整系數(shù)組成。
  目前,車險(xiǎn)費(fèi)率的厘定是以新車購置價(jià)作為重要定價(jià)因素,僅與座位數(shù),車齡等相關(guān),保費(fèi)與風(fēng)險(xiǎn)程度的相關(guān)度不高。從相關(guān)渠道獲得的信息看,此次車險(xiǎn)費(fèi)率改革將充分考慮車型因素,將零配件價(jià)格、出險(xiǎn)率、賠付率作為定價(jià)的風(fēng)險(xiǎn)因子,并根據(jù)零配件價(jià)格、出險(xiǎn)率及賠付率的差異,保費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)將有所不同,更能體現(xiàn)公平合理的原則。
  業(yè)內(nèi)人士表示,基準(zhǔn)純風(fēng)險(xiǎn)保費(fèi)將采取車型定價(jià)方式,引入車系系數(shù),車型不同,車系的系數(shù)就不同。在參考基準(zhǔn)純風(fēng)險(xiǎn)保費(fèi)的基礎(chǔ)上,各家公司可以自行測算商業(yè)車險(xiǎn)基準(zhǔn)保費(fèi)的附加費(fèi)用率,自主決定附加費(fèi)用。而基準(zhǔn)附加費(fèi)用由公司主動控制和掌握,有利于促進(jìn)行業(yè)內(nèi)競爭。
  據(jù)了解,人保財(cái)險(xiǎn)、國壽財(cái)險(xiǎn)、平安財(cái)險(xiǎn)和太平洋財(cái)險(xiǎn)等多家公司都在研發(fā)基于車聯(lián)網(wǎng)的車險(xiǎn)產(chǎn)品,尋求降低費(fèi)率同時(shí)擴(kuò)大理賠責(zé)任,借助車聯(lián)網(wǎng)進(jìn)行的車險(xiǎn)產(chǎn)品創(chuàng)新。這其實(shí)也是一種倒逼機(jī)制,促使各家保險(xiǎn)公司主動尋求應(yīng)對數(shù)據(jù)質(zhì)量差、定價(jià)能力弱等問題的解決途徑,提高自身的精算定價(jià)能力和風(fēng)險(xiǎn)識別能力。
  “三高”車型保險(xiǎn)費(fèi)率將漲
  對于車主而言,在現(xiàn)行車險(xiǎn)條款下,頻繁出險(xiǎn)的車輛與長期不出險(xiǎn)車輛間的保險(xiǎn)費(fèi)率差異不大,但在費(fèi)率改革落地后,這一狀況或?qū)⒈桓淖儭?/span>
  《經(jīng)濟(jì)參考報(bào)》記者了解到,按照規(guī)定,目前各保險(xiǎn)公司大都執(zhí)行一年不出險(xiǎn),保費(fèi)降至81%,三年不出險(xiǎn)降至70%的規(guī)定,即70%是保險(xiǎn)公司可以給客戶的最高優(yōu)惠。如果車險(xiǎn)費(fèi)率實(shí)現(xiàn)市場化定價(jià)后,不同車型的零整比就會影響到車損險(xiǎn)的定價(jià),零整比系數(shù)越高,賠付成本越高,相應(yīng)保費(fèi)就可能越高。
  “零整比”是指汽車所有零配件價(jià)格之和與其售價(jià)之比。中國保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會四月發(fā)布的“零整比”報(bào)告中,系數(shù)最高的是北京奔馳C級某車型,高達(dá)1273%(這意味著更換這款車的全部零配件所花費(fèi)用可以購買12輛新車);系數(shù)最低的是271%,高低相差四倍多。
  除了“零整比”之外,不同車型的出險(xiǎn)率、賠付率差別同樣很大。人保財(cái)險(xiǎn)一位負(fù)責(zé)人告訴《經(jīng)濟(jì)參考報(bào)》記者,如雷克薩斯某系車型出險(xiǎn)率超過80%,而精靈SM A R T出險(xiǎn)率不到35%,出險(xiǎn)率相 差 超 過 一 倍 。 北 京 奔 馳C級 賠 付 率 高 達(dá) 近150%,而長安奔奔賠付率僅為60%左右,相差兩倍多。
  “同樣車價(jià)、同樣損失程度情況下,‘三高’車型獲得了比其他車型多得多的賠付。”上述負(fù)責(zé)人表示,事實(shí)上,“三高”車型往往是高價(jià)豪華車型,按照現(xiàn)行車險(xiǎn)定價(jià)方式,他們并沒有支付更多的保費(fèi),而那些多出的賠款,來自于那些低“零整比”、低出險(xiǎn)率和低賠付率車型,存在明顯的“劫貧濟(jì)富”現(xiàn)象。有數(shù)據(jù)顯示,近80%不出險(xiǎn)的低風(fēng)險(xiǎn)客戶的保費(fèi),用于支付賠償了20%左右的常常出險(xiǎn)的高風(fēng)險(xiǎn)客戶。他認(rèn)為,通過此次車險(xiǎn)改革有望使“零整比”、出險(xiǎn)率、賠付率高的“三高”車型費(fèi)率上漲。

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