動(dòng)輒幾萬(wàn)元甚至幾十萬(wàn)元的維修費(fèi)讓人生畏
重磅消息來(lái)了！
以后萬(wàn)一遇到這種事
賠得起了！
第三者險(xiǎn)升至可保1000萬(wàn)元！
車(chē)險(xiǎn)成為今年保險(xiǎn)監(jiān)管的重點(diǎn)領(lǐng)域。為適應(yīng)車(chē)險(xiǎn)綜合改革要求，中國(guó)保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)對(duì)《商業(yè)車(chē)險(xiǎn)綜合示范條款（2014版）》進(jìn)行了修訂，并于日前發(fā)布修訂版的商業(yè)車(chē)險(xiǎn)綜合示范條款。
此次車(chē)險(xiǎn)改革被業(yè)內(nèi)譽(yù)為“放了大招”，對(duì)車(chē)主涉及多項(xiàng)重要利好：如總保費(fèi)有望下降，交強(qiáng)險(xiǎn)責(zé)任限額得到提高，甚至商業(yè)三責(zé)險(xiǎn)責(zé)任限額最高可買(mǎi)到1000萬(wàn)元的檔次。這下，萬(wàn)一不小心撞到百萬(wàn)豪車(chē)，也不怕賠不起了。現(xiàn)狀：車(chē)險(xiǎn)服務(wù)和費(fèi)用爭(zhēng)議多近期，偶有百萬(wàn)豪車(chē)“被撞”的案例發(fā)生，事故中需負(fù)全責(zé)的車(chē)輛面對(duì)巨額維修費(fèi)“賠付不起”，成為了熱門(mén)話(huà)題性事件。7月初，長(zhǎng)沙一輛五菱面包車(chē)撞了勞斯萊斯庫(kù)里南，最后該豪車(chē)?yán)碣r維修費(fèi)報(bào)價(jià)高達(dá)200多萬(wàn)元；接著7月底福建一臺(tái)別克撞上路邊停放的一臺(tái)蘭博基尼，被判全責(zé)需賠付跑車(chē)的維修費(fèi)；8月初，廣州海珠一位外賣(mài)小哥又撞到一臺(tái)勞斯萊斯幻影……一宗宗的“豪車(chē)被撞”，牽動(dòng)很多車(chē)主的神經(jīng)線(xiàn)。如今，隨著今年車(chē)險(xiǎn)改革即將落地，商業(yè)車(chē)險(xiǎn)中的第三者責(zé)任險(xiǎn)提高到1000萬(wàn)元，或能緩解部分事故中“賠付不起”的尷尬局面。車(chē)險(xiǎn)是我們?nèi)粘Ｓ密?chē)的必備保障，但被車(chē)主詬病的地方也不少。記者留意到，當(dāng)前車(chē)險(xiǎn)市場(chǎng)的高定價(jià)、高手續(xù)費(fèi)、服務(wù)爭(zhēng)議等問(wèn)題突出。同時(shí)，商業(yè)車(chē)險(xiǎn)普遍存在高度同質(zhì)化的產(chǎn)品，大部分公司采取最低自主系數(shù)的形式去搶占市場(chǎng)，手續(xù)費(fèi)高的問(wèn)題持續(xù)存在。
改革細(xì)則：賠付額度增加 保費(fèi)降低
記者留意到，今年車(chē)險(xiǎn)綜合改革將涉及：交強(qiáng)險(xiǎn)保額提升、部分附加險(xiǎn)責(zé)任并入商業(yè)主險(xiǎn)、三責(zé)險(xiǎn)限額提升、NCD系數(shù)調(diào)整、優(yōu)化費(fèi)率浮動(dòng)系數(shù)等。征求意見(jiàn)稿經(jīng)過(guò)意見(jiàn)收集后，預(yù)計(jì)新的車(chē)險(xiǎn)改革將在今年第四季度正式實(shí)施。
對(duì)于此次改革將對(duì)消費(fèi)者帶來(lái)的影響，銀保監(jiān)會(huì)有關(guān)部門(mén)負(fù)責(zé)人表示，此次綜合改革的目標(biāo)為“降價(jià)、增保、提質(zhì)”，將惠及廣大車(chē)主。根據(jù)主要測(cè)算數(shù)據(jù)，預(yù)計(jì)改革實(shí)施后，短期內(nèi)對(duì)于所有消費(fèi)者可以做到“三個(gè)基本”，即“價(jià)格基本上只降不升，保障基本上只增不減，服務(wù)基本上只優(yōu)不差”。而且改革后商車(chē)險(xiǎn)基準(zhǔn)保費(fèi)價(jià)格將大幅下降，預(yù)計(jì)消費(fèi)者的實(shí)際簽單保費(fèi)也將明顯下降，行業(yè)整體車(chē)險(xiǎn)保費(fèi)規(guī)?？赡艹霈F(xiàn)一定幅度的下降。對(duì)于消費(fèi)者來(lái)說(shuō)，在保險(xiǎn)責(zé)任擴(kuò)大和保障金額提升的情況下，保費(fèi)支出還將明顯減少，在改革中將無(wú)疑受益。
（1）提高交強(qiáng)險(xiǎn)責(zé)任限額交強(qiáng)險(xiǎn)總責(zé)任限額從12.2萬(wàn)元提高到20萬(wàn)元，其中死亡傷殘賠償限額從11萬(wàn)元提高到18萬(wàn)元，醫(yī)療費(fèi)用賠償限額從1萬(wàn)元提高到1.8萬(wàn)元，財(cái)產(chǎn)損失賠償限額維持0.2萬(wàn)元不變。無(wú)責(zé)任賠償限額按照相同比例進(jìn)行調(diào)整，其中死亡傷殘賠償限額從1.1萬(wàn)元提高到1.8萬(wàn)元，醫(yī)療費(fèi)用賠償限額從1000元提高到1800元。預(yù)期效果：發(fā)生事故后，理賠保障服務(wù)得到加強(qiáng)。（2）提升三責(zé)險(xiǎn)限額到1000萬(wàn)元支持行業(yè)將示范產(chǎn)品商業(yè)第三者責(zé)任險(xiǎn)責(zé)任限額從5萬(wàn)~500萬(wàn)元檔次提升到10萬(wàn)~1000萬(wàn)元檔次。與交強(qiáng)險(xiǎn)限額提升一樣，原有限額逐漸無(wú)法滿(mǎn)足賠償需求，提升限額有利于滿(mǎn)足消費(fèi)者風(fēng)險(xiǎn)保障需求。預(yù)期效果：發(fā)生事故后，理賠保障服務(wù)得到加強(qiáng)，但或造成保費(fèi)適度增加。（3）部分附加險(xiǎn)責(zé)任并入主險(xiǎn)此次綜合改革將引導(dǎo)行業(yè)將示范產(chǎn)品的車(chē)損險(xiǎn)主險(xiǎn)條款在現(xiàn)有保險(xiǎn)責(zé)任基礎(chǔ)上，增加機(jī)動(dòng)車(chē)全車(chē)盜搶、玻璃單獨(dú)破碎、自燃、發(fā)動(dòng)機(jī)涉水、不計(jì)免賠率、指定修理廠、無(wú)法找到第三方特約等7個(gè)方面的保險(xiǎn)責(zé)任。綜合改革意見(jiàn)是把上述七個(gè)保險(xiǎn)內(nèi)容放在“車(chē)損險(xiǎn)”里，也即只要買(mǎi)了車(chē)損險(xiǎn)，機(jī)動(dòng)車(chē)全車(chē)盜搶等7項(xiàng)保險(xiǎn)內(nèi)容就不需要再額外購(gòu)買(mǎi)了，而此前它們都屬于附加險(xiǎn)。預(yù)期效果：部分附加險(xiǎn)責(zé)任并入主險(xiǎn)，將進(jìn)一步降低商業(yè)險(xiǎn)保費(fèi)，完善車(chē)險(xiǎn)保障服務(wù)。（4）豐富新能源汽車(chē)車(chē)險(xiǎn)產(chǎn)品支持制定新能源車(chē)險(xiǎn)、駕乘人員意外險(xiǎn)、機(jī)動(dòng)車(chē)延長(zhǎng)保修險(xiǎn)示范條款，探索在新能源汽車(chē)和具備條件的傳統(tǒng)汽車(chē)中開(kāi)發(fā)機(jī)動(dòng)車(chē)?yán)锍瘫ｋU(xiǎn)（UBI）等創(chuàng)新產(chǎn)品，制定包括代送檢、道路救援、代駕服務(wù)、安全檢測(cè)等車(chē)險(xiǎn)增值服務(wù)險(xiǎn)的示范條款。預(yù)期效果：當(dāng)前新能源汽車(chē)專(zhuān)屬保險(xiǎn)缺席，未來(lái)有望得到有效保障。（5）優(yōu)化費(fèi)率浮動(dòng)系數(shù)在提高交強(qiáng)險(xiǎn)責(zé)任限額的基礎(chǔ)上，結(jié)合各地區(qū)交強(qiáng)險(xiǎn)綜合賠付率水平，在道路交通事故費(fèi)率調(diào)整系數(shù)中引入?yún)^(qū)域浮動(dòng)因子，浮動(dòng)比率中的上限保持30%不變，下浮由原來(lái)最低的-30%擴(kuò)大到-50%，提高對(duì)未發(fā)生賠付消費(fèi)者的費(fèi)率優(yōu)惠幅度。此次NCD系數(shù)調(diào)整，范圍由一年調(diào)整到三年，這樣會(huì)避免三年不出險(xiǎn)的客戶(hù)因?yàn)槌鲆淮坞U(xiǎn)保費(fèi)會(huì)上漲60%以上預(yù)期效果：降低商業(yè)車(chē)險(xiǎn)總體保費(fèi)。（6）全國(guó)下調(diào)附加費(fèi)用率引導(dǎo)行業(yè)將商車(chē)險(xiǎn)產(chǎn)品設(shè)定附加費(fèi)用率的上限由35%下調(diào)為25%，預(yù)期賠付率由65%提高到75%。適時(shí)支持財(cái)險(xiǎn)公司報(bào)批報(bào)備附加費(fèi)用率上限低于25%的網(wǎng)銷(xiāo)、電銷(xiāo)等渠道的商車(chē)險(xiǎn)產(chǎn)品。預(yù)期效果：增強(qiáng)社會(huì)“自主定價(jià)”改革。目前買(mǎi)車(chē)險(xiǎn)時(shí)以送保養(yǎng)、送年檢等回饋客戶(hù)方式的增值服務(wù)，可能會(huì)因“給予被保險(xiǎn)人合同約定以外的利益”而被處罰。但在新改革意見(jiàn)里面，制定包括代送檢、道路救援、代駕服務(wù)、安全檢測(cè)等車(chē)險(xiǎn)增值服務(wù)險(xiǎn)的示范條款，為消費(fèi)者提供更加規(guī)范和豐富的車(chē)險(xiǎn)保障服務(wù)。預(yù)期效果：未來(lái)送保養(yǎng)、送年檢等車(chē)險(xiǎn)增值服務(wù)將“轉(zhuǎn)正”，車(chē)險(xiǎn)市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)更加激烈，讓消費(fèi)者買(mǎi)到更實(shí)惠的車(chē)險(xiǎn)。
機(jī)動(dòng)車(chē)輛保險(xiǎn)一直是財(cái)險(xiǎn)領(lǐng)域的主要險(xiǎn)種，涉及千家萬(wàn)戶(hù)出行保障。數(shù)據(jù)顯示，2019年我國(guó)車(chē)險(xiǎn)保費(fèi)收入8189億元（其中交強(qiáng)險(xiǎn)2188億元，商業(yè)車(chē)險(xiǎn)6001億元），占財(cái)險(xiǎn)業(yè)總保費(fèi)收入的63%。
記者留意到，商業(yè)險(xiǎn)費(fèi)改始于2015年，最初主要是以建立行業(yè)示范條款和行業(yè)車(chē)險(xiǎn)純風(fēng)險(xiǎn)保費(fèi)、NCD費(fèi)率調(diào)整系數(shù)等費(fèi)率基準(zhǔn)為內(nèi)容，后續(xù)每年的幾次改革基本圍繞這個(gè)基礎(chǔ)逐步調(diào)整自主系數(shù)區(qū)間，但今年的改革則是一項(xiàng)綜合改革，也是前幾次商業(yè)險(xiǎn)費(fèi)改的基礎(chǔ)上的一次漸進(jìn)式的改革，力度較大。內(nèi)容既涉及交險(xiǎn)強(qiáng)改革，也涉及商車(chē)險(xiǎn)改革；既涉及條款改革，也涉及費(fèi)率改革；既涉及產(chǎn)品改革，也涉及服務(wù)改革；既涉及傳統(tǒng)車(chē)險(xiǎn)改革，也涉及新能源車(chē)險(xiǎn)改革；既涉及車(chē)險(xiǎn)市場(chǎng)改革，也涉及車(chē)險(xiǎn)監(jiān)管改革；既涉及車(chē)險(xiǎn)供給者改革，也涉及中介渠道改革。
總體來(lái)看，今年這一次的車(chē)險(xiǎn)綜合改革非常關(guān)鍵，既迎合了市場(chǎng)上對(duì)于改變車(chē)險(xiǎn)高定價(jià)低賠付的需求，也綜合考慮了市場(chǎng)的承壓力，為后續(xù)車(chē)險(xiǎn)改革留下空間。
